Solde de compte négatif : ce qu’il faut savoir

Pour plusieurs raisons, il arrive qu’un compte bancaire ait un solde négatif ou soit débiteur. Ces termes sont utilisés lorsque vous avez utilisé un montant supérieur à celui qui est disponible dans votre compte lors d’une opération : paiements par chèque, prélèvement par carte, etc.

Brève explication sur les soldes négatifs

Par définition, le compte débiteur se dit d’un compte bancaire dont le solde inscrit est négatif. Si, en principe, les crédits dépassent les débits pour un bilan ou un calcul positif, dans ce cas-ci, c’est tout à fait l’opposé. Dans un langage comptable plus simplifié, vos dépenses sont supérieures à vos recettes ou vos revenus totaux. Cela peut s’expliquer par le fait que vous ayez effectué des opérations qui impliquent des sommes plus élevées que celle disponible dans votre compte.

Si vous ne voulez pas vous retrouver dans une situation pareille, vous devez vérifier régulièrement le solde de votre compte auprès de votre banque. Vous pouvez également vous servir des guichets automatiques pour connaître votre solde ou consulter votre compte bancaire en ligne via la plateforme proposée par votre banque.

Solde de compte débiteur ou créditeur

Nous vous expliquons ici les deux termes les plus courants dans une institution financière : le solde débiteur et le solde créditeur. Il s’agit aussi de deux termes souvent utilisés dans la comptabilité en général. Le débit désigne toutes les interventions qui vont réduire le montant disponible dans votre compte bancaire. Le débit est issu d’un prélèvement, d’un paiement, de l’utilisation de votre carte bancaire, de votre chèque, d’un retrait auprès d’un guichet automatique, etc.

À l’opposé, toutes les transactions qui permettront d’alimenter votre compte bancaire sont appelées crédit. Les virements et les versements ainsi que tous les positionnements d’une somme sont classés comme des crédits. C’est ainsi que fonctionne la comptabilité d’un établissement bancaire. Elle fonctionne exactement comme la gestion financière effectuée par un comptable dans une entreprise.

Si le montant du crédit reste supérieur à celui du débit, nous parlons de solde créditeur, et inversement si le dernier excède le premier, nous parlons de solde débiteur.

En somme, le terme créditeur est un compte qui dispose encore d’une certaine somme d’argent. Sur le plan comptable, il est positif. Les comptes à solde créditeur montrent que les rentrées d’argent de leurs titulaires restent supérieures à leurs dépenses. En revanche, les comptes à soldes débiteurs indiquent un compte vide ou amoindrie, alors que leur titulaire a encore effectué un débit.

À propos du découvert

Nous vous expliquons ici ce qu’est un découvert bancaire. Il s’agit de l’autorisation d’une offre proposée par les banques et qui permet d’avancer un crédit à leur client. Le client peut ainsi effectuer un paiement plus grand que la provision dans son compte.

Le découvert autorisé

Nous parlons d’un découvert autorisé si votre banque a déjà mis en place une convention avec vous sur la pratique d’un découvert. Elle vous donne alors la possibilité d’effectuer des transactions impliquant des sommes plus grandes que vos ressources disponibles. Toutefois, vous devez être conscient que ce découvert autorisé est régi par des conditions bien définies. La définition des conditions de remboursement est explicite dans le contrat, il en est de même pour la définition des taux qui l’accompagnent.

Le découvert autorisé annulé

Il se peut que les établissements bancaires annulent un contrat de découvert. Ce rejet met alors fin au découvert autorisé conclu avec un de leurs clients. Cette résiliation doit quand même suivre une procédure bien définie en respectant les préavis. Les banquiers doivent envoyer les notifications de ce rejet 2 mois avant la date de résiliation, c’est la procédure normale. Cette résiliation est souvent due à des opérations fréquentes faites par le client et qui amènent trop souvent ses comptes à un bilan négatif dépassant le découvert convenu.

Le découvert occasionnel

Nous parlons d’un découvert occasionnel pour couvrir les sorties imprévues. Mais, l’autorisation de cette offre n’est pas destinée à tous les clients de la banque. Le banquier étudie bien chaque cas, et ne l’attribue que sur un profil avec critère de sélection.

Le découvert non autorisé

Si le banquier ne conclut pas une convention avec vous sur un découvert autorisé, alors aucune opération dépassant votre crédit ne peut se faire. Il se peut que quelques transactions soient acceptées, mais vous devez rester vigilant pour ces cas. Régularisez rapidement votre situation en plaçant la différence de la somme prise après un prélèvement. Autrement, vous êtes exposé à des risques inattendus, car votre banque peut très bien passer par une procédure de fichage à la Banque de France. Vous vous retrouverez alors sous interdit bancaire, ce qui est une position assez complexe, autant pour vous que pour l’entreprise pour qui vous travaillez.

Les frais d’un compte débiteur

En principe, qu’importe l’établissement financier, un solde débiteur peut susciter des frais qui peuvent être considérables. Nous parlons ici des frais les plus courants pour les comptes débiteurs : les agios, les commissions d’intervention sur un paiement et les frais d’irrégularités et d’incidents.

Les Agios

Les agios sont aussi appelés intérêts débiteurs. Ils sont classés dans les catégories du découvert autorisé. Il s’agit d’un intérêt qui accompagne le crédit qui vous est accordé. Le calcul des taux y appliqués n’est pas figé, mais dépend d’un établissement à un autre. Mais même s’il n’excède pas le taux d’usure, les agios restent quand même assez élevés. De plus, si vous êtes en retard dans le recouvrement de la différence autorisée, vous payerez des agios encore plus élevés. Les agios sont donc pondérés avec le laps de temps pendant lequel les soldes sont négatifs durant le mois.

Les commissions d’intervention

Nous parlons de la commission d’intervention lorsque vous avez dépassé le montant du découvert autorisé par la banque. Généralement, ces frais sont plafonnés à 8 euros pour chaque intervention et 80 euros par mois.

Les frais d’irrégularités et d’incidents

Les frais d’irrégularités et d’incidents sont mis en place au moment où vous émettez un ordre de paiement, et que pourtant vous ne disposez pas de la somme suffisante dans votre compte. Nous énumérons ici les cas les plus fréquents, à savoir, l’usage d’un chèque sans provision, les paiements par carte bancaire sans provision, etc.

Sachez qu’en dehors de ces frais, l’utilisation d’un découvert non autorisé peut vous amener à une situation délicate dont l’exclusion bancaire. Donc, prenez garde à toujours vous assurer de l’état de votre compte avant de songer à des opérations bancaires quelconques. Rapprochez-vous des services clientèles de votre banque pour obtenir un guide complet et ainsi d’assurer la bonne gestion de vos comptes avec soldes débiteurs.